Vous avez un projet immobilier et vous souhaitez emprunter pour le financer. Vous avez sans doute de nombreuses questions avant de vous lancer, surtout si vous avez un profil d’emprunteur atypique voir jugé à risque pour les organismes prêteurs. ADI-Solutions vous propose quelques clés et conseils pour ne pas vous retrouver lésé quel que soit votre situation.
Ici, nous traiterons principalement du rapport entre le coût de l’assurance emprunteur et le taux d’usure. Nous verrons comment ceux-ci peuvent empêcher l’accès à l’emprunt pour certains profils. Mais surtout, nous vous expliquerons comment résoudre les problématiques liées au taux d’usure pour vous permettre de maîtriser les coûts de votre emprunt et donc de financer votre projet immobilier.
Qu’est-ce que le taux d’usure?
Prenons le temps de définir convenablement ce qu’est le taux d’usure. Il s’agit du taux maximum pouvant être pratiqué par une banque lors d’un emprunt. Son rôle, c’est de protéger les emprunteurs des organismes prêteurs qui pourraient se montrer abusifs en pratiquant des taux excessifs, aussi appelés emprunts usuraires. Ce taux est déterminé par la Banque de France, qui est la garante de la stratégie monétaire nationale, de la stabilité financière et du service économique à la collectivité.
Ce taux d’usure varie en fonction du type d’emprunt que vous souhaitez souscrire :
- Prêt immobilier (Celui qui nous intéresse ici)
- Prêt à la consommation
- Crédit renouvelable
- Taux fixe, variable…
La Banque de France détermine le taux d’usure tous les trimestres en se basant sur les taux effectifs moyens qui ont été utilisés par les banques durant les trois derniers mois. Forcément, avec cette méthode de calcul, lorsque les taux immobiliers baissent, alors le taux d’usure baisse aussi.
Taux d’usure et assurance emprunteur, l’exclusion des profils à risques
L’ennui, c’est que même si les taux d’emprunt sont toujours bas et même en ayant un taux d’endettement ne dépassant pas les 35%, il est possible pour des profils dits à risques de dépasser ce taux d’usure et donc de se voir exclure purement et simplement de la possibilité d’emprunter.
La faute à l’assurance emprunteur aux coûts particulièrement excessifs pour les séniors, les personnes présentant un risque aggravé de santé et ceux exerçant des professions à risques.
L’assurance emprunteur est indubitablement exigée par les organismes prêteurs lors de la souscription d’un emprunt. Elle n’est pas obligatoire d’un point de vue légal, mais elle est toujours exigée et souvent, les banques vous proposent leur assurance….
Son rôle est de garantir la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement restant dû d’un crédit en cas de survenance de certains événements comme le décès, la perte d’autonomie, l’invalidité, la perte d’emploi et l’incapacité temporaire de travail. Logiquement, lorsque l’on a un profil jugé à risques par les banques, le coût de l’assurance emprunteur proposé par la banque est plus onéreux que pour un profil moins à risques. C’est là que vous risquez de voir votre TAEG dépasser le taux d’usure.
La délégation d’assurance, la clé pour obtenir votre emprunt
Nous vous le disions plus haut, votre banque vous propose leur assurance, mais vous n’êtes pas obligé de choisir celle-ci. Vous êtes tout à fait libre de choisir une assurance externe à votre établissement bancaire et donc, d’effectuer des études comparatives pour obtenir un tarif plus avantageux et des garanties bien plus adaptées à votre profil et à votre projet. Ici, ADI-Solutions peut s’avérer un allié de premier ordre grâce à ses réseaux et sa parfaite maîtrise du marché.
L’idéale, c’est donc de passer par une délégation d’assurance pour faire baisser drastiquement vôtre Taux Annuel Effectif Global et ainsi passer sous le seuil du taux d’usure imposé par la Banque de France. Mieux encore, en étant rigoureux dans votre choix et convenablement orienté et conseillé, il vous sera possible d’effectuer de précieuses économies sur toute la durée de votre crédit.
