Vous l’avez sans doute entendu autour de vous. Des proches, des collègues, des membres de votre famille en ont peut-être fait les frais : il est difficile d’obtenir un crédit immobilier en ce moment. La faute à des taux d’intérêts élevés qui ont conduit à une baisse de la capacité d’emprunt des ménages, ce qui empêche certains profils d’obtenir un crédit immobilier car leur taux d’endettement est trop élevé. Pire, le nombre de refus de crédit devrait augmenter avec la poursuite de l’augmentation des taux de prêt.
ADI-Solutions vous propose d’approfondir ensemble les raisons de tels difficultés d’emprunt, mais aussi de découvrir en quoi la délégation d’assurance emprunteur est souvent la solution pour accéder au crédit immobilier.
Plafonnement du taux d’endettement par le régulateur financier
On ne vous l’apprend pas, obtenir un crédit immobilier est devenu plus difficile avec la hausse des taux d’intérêt ces dernières années. Une situation d’autant plus fâcheuse quand on se souvient qu’entre 2016 et 2019, l’accès au crédit était plus facile car les taux étaient bas, permettant de s’endetter à des taux exceptionnels de 1% à 1,5% sur des durées allant jusqu’à 25 ans.
Malheureusement, en décembre 2019, le Haut Conseil de Stabilité Financière a publié des règles pour mieux encadrer les crédits immobiliers et éviter une surchauffe. Le taux d’endettement a été plafonné à 33% des revenus nets, mais a été légèrement augmenté à 35% un an plus tard, avec une durée de remboursement maximale de 27 ans dans certains cas. Les banques doivent respecter ces normes à partir de janvier 2022, mais ont une certaine flexibilité pour les cas d’accession à la propriété et d’achat de résidence principale.
Nouvelles règles et remontée des taux d’intérêt : double peine !
La mise en place des règles d’encadrement du crédit immobilier par le régulateur financier a entraîné une augmentation des refus de prêt, malgré des taux plutôt bas. Ainsi, on estime qu’en 2020 et 2021, le taux de dossiers refusés a atteint 4,2%, contre 2,8% en 2019 ! Et triste nouvelle pour les emprunteurs, le phénomène s’accentue en 2022 avec la remontée brutale des taux d’intérêt, qui freine considérablement l’accès au crédit immobilier.
C’est donc bien deux problématiques que se heurtent l’une à l’autre lorsque l’on souhaite obtenir un crédit immobilier. C’est pour cette raison qu’en novembre 2022, le taux d’usure a été augmenté pour offrir une plus grande marge de manœuvre aux emprunteurs, mais la progression continue des taux d’intérêt poursuit de freiner les possibilités d’emprunt. D’ailleurs, les taux devraient continuer de grimper en flèche pour atteindre 3,5% en moyenne au printemps 2023, ce qui compliquera encore davantage l’obtention d’un crédit immobilier.
Des refus de prêts toujours plus nombreux
Le nombre d’emprunteurs dont les dossiers sont refusés par les banques en raison d’un taux d’endettement excessif a connu une forte augmentation, passant de 30% en janvier 2021 à près de 45% en mars 2023, avec une majorité de dossiers recalés ayant un taux d’endettement supérieur à 40%. Cette situation s’ajoute à la hausse des taux d’intérêt qui ont presque triplé en un peu plus d’un an. Les taux sont désormais élevés, même sur des durées de 20 ans pour la plupart des emprunteurs, ce qui rend l’accès au crédit difficile pour les profils modestes avec un faible apport et une épargne résiduelle peu significative.
Ajoutons à cela que les salaires ne suivent pas l’inflation, ce qui rend la situation encore plus difficile pour les emprunteurs. Mauvaise nouvelle pour les emprunteurs mais aussi pour les propriétaires : les prix immobiliers commencent à s’infléchir, mais les agences immobilières estiment que les prix devraient baisser de jusqu’à 12% pour compenser la hausse des taux.
La délégation d’assurance de prêt immobilier, la solution pour votre emprunt
La hausse des taux d’intérêt a réduit la capacité d’emprunt des ménages. Pour mieux s’en rendre compte, prenons un exemple très parlant : En 2021, un couple sans enfant avec un revenu de 2100 € chacun pouvait obtenir, ensemble, un prêt immobilier conséquent de 300 000 € sur 20 ans à un taux de 1%. Actuellement, ils peuvent obtenir un prêt de 248 000 € à un taux de 3% sur la même durée. Cela signifie que le couple dispose d’une marge financière beaucoup moins importante. De plus, l’inflation croissante a également un impact négatif sur leur pouvoir d’achat.
La baisse de capacité d’emprunt est flagrante et met un sacré frein aux projets immobiliers de la population. Pour autant, chez ADI-Solutions, nous sommes loin d’être fatalistes. Voici donc notre conseil pour réussir à emprunter en 2023 : Souscrivez à une délégation d’assurance de prêt immobilier. Celle-ci permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance pour leur prêt immobilier, sans être obligés de souscrire celle de la banque. Cela permet d’avoir une couverture adaptée à ses besoins et à son projet, tout en réalisant des économies substantielles pouvant atteindre 50% ou plus.
